: معدلات القروض الشخصية هي نصف معدل الفائدة السنوية لبطاقة الائتمان. هل حان الوقت الآن للتوحيد؟
قد يتطلب شق طريقك للخروج من الديون بعض التفكير الإبداعي.
لقد حان وقت تصاعد الضغوط المالية. الأمريكيون لديهم الآن تريليون دولار من ديون بطاقات الائتمان ومعدلات التخلف عن السداد آخذة في الارتفاع. وقالت TransUnion في تقرير حديث إن الرصيد المحمول شهريًا ارتفع إلى 5947 دولارًا في الربع الثاني ، مقارنة بـ 5270 دولارًا قبل عام.
يبلغ متوسط سعر الفائدة 11.5٪ تقريبًا لقرض شخصي لمدة عامين حوالي نصف متوسط النسبة المئوية السنوية 22٪ لبطاقة الائتمان التي تحمل رصيدًا وفائدة مستحقة ، وفقًا لإحصاءات الاحتياطي الفيدرالي حتى شهر مايو. بالطبع ، يمكن أن تصل بعض معدلات القروض الشخصية إلى متوسط 20٪ أو حتى أعلى ، اعتمادًا على المُقرض.
كل هذا الدين قادم في وقت سيء. بدأت المدخرات الزائدة في حقبة الوباء تنفد ، وستستأنف مدفوعات قروض الطلاب الفيدرالية في أكتوبر. أحد الحلول: قرض شخصي لتوحيد ديون بطاقات الائتمان يمكن أن يكون وسيلة لتخفيف الضغط.
السؤال الأول – وربما الواضح – الذي يجب طرحه: هل لديك درجة ائتمانية جيدة؟ هذا هو المفتاح لأولئك الذين يرغبون في الحصول على قرض من أحد البنوك أو التكنولوجيا المالية التي لديها سعر فائدة أقل من معدل فائدة بطاقة الائتمان. من الممكن تحقيق ذلك حتى مع ارتفاع أسعار الفائدة.
“يبلغ متوسط سعر الفائدة 11.5٪ تقريبًا لقرض شخصي لمدة عامين حوالي نصف متوسط معدل الفائدة السنوية البالغ 22٪ لبطاقة ائتمان تحمل رصيدًا وفائدة متراكمة.”
تمكنت شركات توحيد ديون بطاقات الائتمان من خفض ما يقرب من نصف أرصدتها في المتوسط وتحسين درجة ائتمانها بمقدار 18 نقطة بين أبريل 2021 وسبتمبر 2022 ، وفقًا لبحث صدر الأسبوع الماضي من TransUnion TRU ، + 0.04٪و أحد مكاتب الائتمان الثلاثة الكبيرة جنبًا إلى جنب مع Experian EXPGF ، -5.88٪ و Equifax EFX ، + 0.70٪.
لكن العادات القديمة قد تطفو على السطح بين العديد من المستهلكين المشاركين في الدراسة. وأضاف التقرير: “بالنسبة للعديد من شركات توحيد ديون بطاقات الائتمان ، عادت هذه الأرصدة بالقرب من مستوياتها السابقة بعد 18 شهرًا”.
قالت مارجريت بو ، رئيسة تعليم الائتمان الاستهلاكي في TransUnion ، في التقرير: “يمكن أن يكون دمج ديون بطاقة الائتمان في قرض شخصي غير مضمون خيارًا جيدًا لسداد ديونك مع تحرير الأموال في ميزانيتك الشهرية”. “ومع ذلك ، من المهم إقران ذلك بالتغييرات في عادات الإنفاق لضمان عدم عودة ديون بطاقة الائتمان.”
تظهر الأبحاث الأخرى أيضًا أن التوحيد يؤتي ثماره. قفزت الدرجات الائتمانية للأشخاص الذين يستخدمون القروض الشخصية لدفع أرصدة بطاقاتهم 30 نقطة ، وفقًا لدراسة LendingTree منفصلة صدرت أيضًا الأسبوع الماضي. بعد ثلاثة أشهر ، انجرفت هذه الدرجات إلى متوسط زيادة قدرها 22 نقطة.
لكنها ليست لضعاف القلوب. قال بروس مكلاري ، المتحدث باسم المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية ، وهي جمعية لخدمات استشارات الائتمان غير الربحية: “عليك أن تكون حذرًا ومنضبطًا للغاية في هذا النهج”.
ما هي معدلات القروض الشخصية التي تتوقعها؟
اعتبارًا من أوائل أغسطس ، بلغ متوسط القروض لمدة ثلاث سنوات 15.04٪ ، ارتفاعًا من 10.65٪ قبل عام ، وفقًا لـ Credible ، وهي منصة على الإنترنت تقارن أسعار الفائدة والعروض. بلغ متوسط قروض الخمس سنوات 18.84٪ ، ارتفاعًا من حوالي 15٪ قبل عام.
لقد ردعت هذه المعدلات المرتفعة العديد من المستهلكين. قالت TransUnion إن المقرضين أنشأوا 4.2 مليون قرض شخصي في الربع الأول من العام ، أي أكثر من 18٪ أقل من الربع السابق وانخفض بنسبة 15.5٪ على أساس سنوي.
لكن الربع الأول من عام 2022 كان فترة “نمو غير مسبوق” ، حيث كان المقرضون يسرعون عمليات الإنشاء بعد أسوأ أيام الوباء ، حسبما قالت ليز باجيل ، نائبة الرئيس الأولى وقائدة أعمال إقراض المستهلكين في TransUnion.
وقال باجل مع ارتفاع التضخم ، تراجع المقرضون عن عروض القروض الشخصية. “هذا بسبب القلق بشأن الاقتصاد ، وأيضًا بسبب انخفاض الطلب من المستثمرين الذين يشترون عادةً هذه القروض ، وكثير منهم ينتظرون اقتصادًا أكثر تحديدًا.”
ثم جاءت الأزمة المصرفية ، بدءاً بفشل بنك وادي السيليكون في مارس / آذار الماضي. استمر المقرضون في تشديد معاييرهم بشكل أكبر. وصلت حالات رفض الرهون العقارية وقروض السيارات وبطاقات الائتمان إلى أعلى مستوى لها في خمس سنوات ، وفقًا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك.
عشرات الائتمان مهمة أيضا. قالت TransUnion إنه عندما حصل شخص ما بدرجة ائتمانية رئيسية – من 661 إلى 720 – على بطاقة ائتمان جديدة في الربع الأخير من العام الماضي ، كان متوسط معدل الفائدة السنوية 19.8٪. إذا حصلوا على قرض شخصي في نفس الوقت ، كان متوسط سعر الفائدة 15.9٪.
ولكن إذا حصل شخص ما بدرجة ائتمان أقل – 601 إلى 660 – على بطاقة ائتمان جديدة في نهاية العام الماضي ، فيمكنه توقع دفع متوسط معدل فائدة سنوي أعلى بكثير يبلغ 20.2٪ ، ومتوسط معدل فائدة 24.2٪ على المستوى الشخصي قروض ، وأضافت TransUnion.
متى يكون من المنطقي توحيد الديون؟
قال مات شولز ، كبير محللي الائتمان في LendingTree ، قبل التفكير في الحصول على قرض شخصي ، جرب بطاقة تحويل رصيد 0٪. قال: “إذا كان لديك ائتمان جيد ويمكنك الحصول على تحويل رصيد بنسبة 0٪ ، فمن المحتمل أن يكون هذا خيارًا أفضل من القرض الشخصي”.
مهما كانت طريقة قطعها ، لن يمنحك القرض الشخصي عرضًا بنسبة 0٪. قال: “من الصعب التغلب على هذا الرتق”. التحذير: أشار إلى أن هناك رسومًا لمرة واحدة تتراوح بين 3٪ و 5٪ من الرصيد المحول.
تحذير آخر: أسعار تمهيدية 0٪ تستمر لفترة محدودة فقط. يمكن أن تكون معدلات الفائدة السنوية أعلى إلى حد ما من عروض بطاقات الائتمان الأخرى. وهذا يعني غرامات أعلى إذا كان حامل البطاقة غير قادر على دفع رصيده بالكامل بمجرد انتهاء معدل 0٪.
يمكن للأشخاص إجراء دفعات شهرية دنيا على بطاقات الائتمان ، على الرغم من أن ذلك مكلف – وبالتالي – غير مستحسن. لا يمكنهم سداد الحد الأدنى من المدفوعات على القرض. قال ماك كلاري: “على عكس خط الائتمان الشخصي ، هناك تاريخ مؤكد عند سداد القرض”.
يمكن أن تسهم القوة الشرائية الإضافية التي قد يحصل عليها المستهلك من دمج ديون بطاقات الائتمان الخاصة به في قرض شخصي في زيادة درجة الائتمان الخاصة به أو ، على العكس من ذلك ، دفع هذا الشخص إلى استئناف الإنفاق بما يتجاوز ميزانية الأسرة.
قبل الحصول على قرض شخصي لسداد ديون بطاقات الائتمان الخاصة بهم ، قالت TransUnion إن المستهلكين الذين ظهروا في بحثها يستخدمون متوسط 59٪ من حد الائتمان الخاص بهم ، لكن ذلك انخفض إلى 42٪ من حد بطاقة الائتمان الخاصة بهم بعد 18 شهرًا.
قال شولز: “بقدر ما يمكن أن يكون تبسيط الأمور ودفع فاتورة واحدة فقط بدلاً من ثلاثة أو أربعة ، لا يزال يتعين عليك التأكد من أنك مرتاح لسداد تلك الدفعة الجديدة على هذا القرض الشخصي الجديد حتى لا تنتهي في موقف أكثر صعوبة مما أنت فيه بالفعل “.
